Arbeidsongeschiktheid

Een ongeval, burn-out of chronische rugklachten, niemand is immuun voor gezondheidsproblemen. Statistisch gezien "moet elke vierde werknemer om gezondheidsredenen zijn baan voortijdig opgeven of met pensioen gaan", aldus de Duitse pensioenverzekering. Naast gezondheidsaspecten rijst vaak de vraag hoe het verlies aan loon kan worden gecompenseerd. Puur juridisch gezien zijn er grote verschillen tussen de begrippen arbeidsongeschiktheid en arbeidsongeschiktheid, die met name van belang zijn met betrekking tot eventuele aanspraken van de overheid of particuliere uitkeringen.

definitie

Arbeidsongeschiktheid wordt nauwkeurig gedefinieerd in artikel 43 van de Zesde Sociale Code (SGB VI): "Volledig arbeidsongeschikten zijn verzekerd die gedurende een onvoorzienbare periode onder de gebruikelijke omstandigheden van de algemene arbeidsmarkt gedurende ten minste drie uur per dag arbeidsongeschikt zijn wegens ziekte of handicap."

Volgens deze definitie is iedereen die tussen de drie en zes uur per dag kan werken gedeeltelijk arbeidsongeschikt. Wie in staat is om meer dan zes uur per dag te werken, wordt niet als arbeidsongeschikt aangemerkt.

"Onvoorziene tijd" betekent een periode van meer dan een half jaar. Arbeidsongeschiktheid of verminderde verdiencapaciteit zijn niet identiek met arbeidsongeschiktheid. Dat laatste betekent alleen dat je niet meer kunt werken in het beroep dat je om gezondheidsredenen het laatst hebt uitgeoefend of geleerd: als een rij-instructeur door verlamming geen rijlessen meer kan geven, kan hij theoretisch bijvoorbeeld als coach aan de slag. Hierdoor is hij niet gehandicapt.

Bij het definiëren van verminderde verdiencapaciteit is de theoretische mogelijkheid om een ​​andere baan te doen belangrijk. Praktische kansen op de arbeidsmarkt zijn onbelangrijk. In artikel 43 van SGB VI staat: "... er moet geen rekening worden gehouden met de respectieve arbeidsmarktsituatie."

Juridische betekenis

Arbeidsongeschikt die na 1 januari 1961 geboren zijn, hebben dus alleen recht op een wettelijk arbeidsongeschiktheidspensioen als ze vanwege hun gezondheidstoestand niet langer dan zes maanden minstens zes uur per dag één baan op de Duitse arbeidsmarkt kunnen uitoefenen. Daarnaast moet u - op enkele uitzonderingen na - de afgelopen vijf jaar verplicht verzekerd zijn geweest en drie jaar premie hebben betaald.

Staatspensioen en basiszekerheid

Ook bij aanspraak is het wettelijk arbeidsongeschiktheidspensioen niet hoog: het volledige tarief ligt tussen 30% en 38% van het laatste bruto inkomen indien men minder dan drie uur kan werken. De helft van het tarief ligt tussen de 15% en 19% van het laatste brutosalaris als je minder dan zes uur maar meer dan drie uur per dag kunt werken. Indien nodig worden belastingen en premies betaald.

Zit je onder het bestaansminimum? Dan kun je basiszekerheid aanvragen volgens hoofdstuk 4 van de Twaalfde Sociale Code (SGB XII). Voorwaarde is dat u en uw partner geen vermogen hebben om in hun levensonderhoud te voorzien. Wie recht heeft op basisinkomenssteun wordt toegewezen aan een standaard vereiste niveau en ontvangt tussen de € 234 en € 399 per maand (per 1 januari 2015), plus kosten voor huisvesting en verwarming, eventueel aanvullende bedragen, evenals vrijstelling van pensioen en verplichte verzekeringspremies. Meestal resulteert dit in een hoger bereik van drie cijfers.

Reguliere, wettelijke ouderdomspensioenaanspraken bestaan ​​alleen als een overeenkomstige leeftijd is bereikt. Ook hier zijn geen hoge betalingen te verwachten, zeker niet als men lange tijd niet in dienst is. Volgens het Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V. (GDV) ontvangen nieuw gepensioneerden in 2014 gemiddeld driecijferige maandelijkse bedragen volgens de statistieken van de Duitse pensioenverzekering: voor mannen die in 2014 met pensioen gingen was dit € 975 per maand, voor vrouwen € 533. De wettelijke pensioenverzekering, de sociale diensten en natuurlijk de codes van de sociale zekerheid geven gedetailleerde informatie over het wettelijk kader voor verminderde verdiencapaciteit.

Particuliere voorziening: arbeidsongeschiktheidsverzekering

Arbeidsongeschiktheid leidt vaak tot financiële problemen, vooral als u als zelfstandige werkte en niet verplicht verzekerd was. Daarom is particuliere verstrekking, afhankelijk van de omstandigheden, zinvol:

Zo zijn afspraken over dagbijstandsuitkering mogelijk als aanvullend onderdeel van de particuliere aanvullende zorgverzekering: u krijgt een vooraf afgesproken dagtarief als de werkgever of zorgverzekeraar geen loon meer betaalt. Deze optie kan echter niet worden gezien als een permanente oplossing, maar vooral als een brug totdat de persoon weer aan het werk kan.

Een ongevallenverzekering is ook geen vervanging voor een pensioen: er wordt een eenmalig bedrag uitgekeerd. En alleen als de handicap is veroorzaakt door het ongeval. Uitgebreide bescherming wordt echter geboden door de arbeidsongeschiktheidsverzekering, die tot de pensioengerechtigde leeftijd garant staat voor maandelijkse betalingen van een individueel overeengekomen bedrag.

In het geval van particuliere verzekeringen dient u echter in het algemeen alle contractdetails zorgvuldig te controleren: in het geval van een arbeidsongeschiktheidsverzekering moeten bijvoorbeeld de clausules van "abstracte verwijzing" of het "onderzoek van eerdere beroepen" worden uitgesloten, omdat de verzekeraar dan niet kan verwijzen naar andere theoretisch tastbare beroepen in geval van nood. Ook moet er een 6-maands prognose worden afgesproken, zodat u in een vroeg stadium pensioenaanspraken heeft en niet pas nadat drie jaar zijn verstreken.

Het online vergelijkingsportaal tarifcheck24.com biedt een overzicht van een breed scala aan verzekeringen, belangrijke contractdetails en gratis en vrijblijvende vergelijkingsmogelijkheden.

Meest voorkomende oorzaken van arbeidsongeschiktheid

Al in 2013 overtroffen psychische of zenuwaandoeningen de voormalige nummer 1 op het gebied van arbeidsongeschiktheid - volgens een Statista-studie: meer dan een kwart (28,67%) verliet daarom het werkende leven. 22,65% kon niet meer werken vanwege ziekten van het "skelet- en bewegingsapparaat", 15,07% vanwege kanker. Ongevallen waren de oorzaak van een tiende (10,14%), en 7,96% daarvan waren "hart- en vaatziekten".

Sommige beroepen lijken objectief gezien riskanter dan andere; Lassers, dakdekkers en houthakkers worden bijvoorbeeld blootgesteld aan grote fysieke belasting en werken met gevaarlijke apparatuur. Hierbij wordt echter geen rekening gehouden met typische kantoorziekten zoals burn-out, stress of rugklachten, die nu meer dan de helft van alle oorzaken van arbeidsongeschiktheid uitmaken.

Je hoopt natuurlijk dat je zelf gezond blijft, maar een gezonde levensstijl beschermt niet altijd tegen calamiteiten. Het is daarom raadzaam om tijdig kennis te nemen van pensioenmodellen. Kiest u voor een particuliere pensioenvoorziening: hoe jonger en gezonder u bent als u het contract ondertekent, hoe goedkoper de premie.